Что такое НКО? Какие типы НКО существуют, чем друг от друга отличаются, какие из них могут выдавать займы физическими лицам, а какие - нет?
Под небанковской кредитной организацией (НКО) в соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» понимается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, но при этом не являющаяся банком. При этом исключительно банки (в отличие от НКО) имеют право привлекать средства граждан во вклады и размещать их от своего имени. Прочие операции (выдача займов и кредитов, получение займов от граждан, валютнообменные операции, приём платежей физических лиц и др.) могут осуществляться небанковскими кредитными организациями.
НКО, как правило, специализируются на определённых операциях. Так, депозитно-кредитные НКО привлекают во вклады средства юридических лиц, расчётные НКО оказывают услуги по ведению банковских счетов, профессиональные участники рынка ценных бумаг — соответственно, оказывают услуги по доверительному управлению акциями и облигациями. К НКО относятся негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, инвестиционные компании. Абсолютно новым для нашего законодательства понятием стали т.н. клиринговые центры, которые осуществляют деятельность по взаимному погашению долгов юридических лиц.
На каких условиях НКО обычно выдает займ или кредит физическому лицу? Чем эти условия отличаются от банковских? Обязательно ли НКО выдают займ под залог движимого или недвижимого имущества?
Как правило, получение заёмных средств у небанковской организации — более простая процедура, чем получение банковского кредита.
Однако, при взаимодействии с НКО следует учитывать и возможные риски. Во-первых, рекомендации Банка России относительно банковских кредитах не относятся к НКО. Соответственно, небанковская организация не обязана предоставлять заёмщику информацию об эффективной ставке кредита, может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, изменить размер процентов или установить новые комиссии.
Что касается займа, то его выдача (в отличие от кредита) может проводиться вообще любой организацией, в т.ч. и не кредитной, поскольку не требует специальной лицензии. Это сказывается в первую очередь на процентной ставке по займам, которая может достигать 100% годовых.
Залог — не обязательное условие для получения кредита (займа) в НКО. Так же, как и банки, НКО реализуют различные кредитные продукты, в т.ч. и беззалоговые кредиты.
Действительно ли в НКО можно оформить кредит быстрее, чем в банке? И бумаг нужно предоставлять меньше?
Как правило. Однако, лёгкость получения кредита обычно компенсируется повышенными процентами и гораздо менее защищённым, чем в случае с банком, положением заёмщика.
Насколько безопасно брать займы или кредиты в НКО? Есть ли махинации в этой сфере и какие?
Очевидные махинации — навязывание сопутствующих услуг (как правило, услуг страхования), выдача кредита под условием перечисления благотворительных взносов в какой-нибудь фонд, стремительное увеличение процентных ставок. Встречаются НКО - «двойники» известных банков с похожими наименованиями и символикой. Часто претензии заёмщиков связаны с тем, что получение ими кредита фактически имело последствием вступление заёмщика в члены кредитного кооператива (кассы взаимопомощи и т.п.), в связи с чем он обязан не только возвратить полученную сумму с процентами, но и участвовать в погашении иных убытков организации.
Как обезопасить себя от махинаций при оформлении займа или кредита в НКО? На какие документы самой организации обращать внимание, на какие пункты договора? Чего не должно быть в договоре, что должно насторожить?
Если рассматривать небанковские кредиты, то лучше всё же ограничиться именно кредитными услугами, поскольку заём представляет собой максимально дорогой и рискованный вариант получения средств.
Следует понимать, что на рынке НКО значительно больше недобросовестных игроков, чем среди банков, и целью кредитной организации может быть не возврат суммы кредита с процентами, а обращение взыскания на заложенную Вами недвижимость.
Для начала — договор должен быть именно кредитным, т.е. предметом его должно быть предоставление Вам в пользование денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. Соответственно, срок кредита, порядок его погашения и конкретный процент за пользование кредитом должны быть прямо указаны в договоре. Следует опасаться «бессрочных» кредитов, поскольку на самом деле они являются кредитами до востребования — кредитор в любой момент может выставить Вам требование о возврате всей суммы долга, и Вы обязаны будете возвратить её в течение семи дней.
Выдача кредита на условиях вступления в члены НКО — рискованное предприятие, поскольку факт членства в ряде случаев порождает финансовую ответственность по долгам организации.
