Подводные камни потребительского кредита
Этот вид займа считается самым удобным при получении, но и самым дорогостоящим. Как сократить переплаты?
Потребительский кредит предоставляется на покупку разного рода товаров и оплату услуг, сроком от 3 месяцев до 5 лет. Помимо банка его можно оформить и в магазине.
Условия получения
Разными банками устанавливается свой перечень требований к заемщику. Основное - постоянный источник дохода - зарплата. Иные (дивиденды по ценным бумагам, доход от сдачи недвижимости в аренду и пр.) обычно учитывают также только при наличии постоянной заработной платы. Эти источники должны быть документально подтверждены. Например, при сдаче недвижимости в аренду предоставляется налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица.
Второе – возраст. Чаще всего, кредит предоставляется с 21 года. Максимально допустимый возраст заемщика может колебаться: от 55 до 70 лет.
Необходимые документы
Для оформления целевого кредита (выданные товаром в торговой сети) нужен только паспорт и второй документ на выбор: водительское удостоверение, ИНН, военный билет и др. Однако банк может запросить и справку с места работы или трудовую книжку, привести поручителя.
Дополнительные документы чаще требуются и при выдаче экспресс-кредита (решение о выдаче принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа).
При выдаче нецелевого кредита (на неотложные нужды, без указания того, на что будут потрачены деньги), как правило, требуется справка о размере заработной платы и копия трудовой книжки.
Как не прогадать?
Прежде чем подписать бумаги, обратите внимание на условия кредитования и ваши возможности.
Размер взносов и процентов по кредиту - соотнесите их со своими стабильными доходами.
График платежей, чтобы исключить просрочки.
Способ погашения: аннуитетный или дифференцированный. Оцените, какой подходит именно вам.
Аннуитетный способ: проценты и комиссии, начисляются изначально на всю сумму кредита, вы платите каждый месяц одинаковую сумму. Одна ее часть идет на погашение основного долга, другая - на погашение процентов по кредиту. Если вы планируете выплатить кредит досрочно, то при этом виде не сможете получить существенной денежной экономии.
При дифференцированном проценты начисляются на остаток задолженности. С каждым месяцем сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться, что особенно выгодно при досрочном погашении кредита.
Предусмотрено ли изменение процентной ставки, на каких условиях – чтобы возможное увеличение платежей не стало для вас неожиданностью.
Штрафные санкции в случае просрочки платежей или досрочного погашения кредита. Некоторые банки разрешают досрочное погашение, но взимают при этом дополнительную плату в размере от 1% до 10% от суммы досрочного погашения.
Условия, на которых банк дает кредит под залог. Особенно, если вы собираетесь заложить автомобиль или недвижимость.
Осторожно, комиссия!
Для того чтобы оценить, насколько выгодно предложение банка, обратите внимание на размер комиссии за обслуживание ссудного счета.
Она всегда начисляется на первоначальную сумму кредита, независимо от его погашения. В итоге вы получаете значительно большую переплату, чем предполагали. Так, комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 1 % ежемесячно в итоге составит 12 % в год! Поэтому выгоднее выбрать банк с большим процентом по кредиту, но зато без ежемесячной комиссии.
Плата за открытие счета (плата за выдачу кредита) также может стоить вам дополнительных 5% к сумме кредита.
Беспроцентный кредит
Не надейтесь, что вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли взаймы. Беспроцентные кредиты – это миф. Они не предусматривают процентную ставку, зато комиссии (за ведение счета, как обычного, так и ссудного, за перечисление денег со счета на счет и прочее) бывают гораздо выше, чем по обычным кредитам. Перед тем как оформить кредит под 0 %, внимательно изучите условия договора.
На заметку:
1.чем меньшую сумму вы оформляете в кредит, тем дороже он вам обойдется и наоборот;
2.самая высокая процентная ставка обычно бывает у экспресс-кредитов, самая низкая – у залоговых;
3.ведение ссудного счета должен оплачивать банк, не клиент. Если комиссия за эту услугу предусмотрена кредитным договором, настоятельно требуйте исключить этот пункт!
Светлана Скаредова
