Правила страхования кредитов

Многие банки требуют от заемщиков обязательно страховать залоговые кредиты. От каких видов страхования можно отказаться, а от каких нельзя?

Наш консультант – Дмитрий Лесняк, юрист Общества защиты прав потребителей МОО «Общественный контроль»

Перед оформлением залогового кредита заемщик должен застраховать предмет залога (квартиру или автомобиль) и предъявить банку страховой полис.

Виды страхования кредитов

Страхование кредитных операций включает в себя:

1. страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании. Залогом обычно является движимое (автомобиль) или недвижимое (квартира, дом, дача) имущество;

2. страхование жизни и здоровья заемщика;

3. титульное страхование;

4. страхование финансовых рисков кредиторов – касается только кредитных организаций (банков).

Страхование залога

Что это такое: по сути это стандартное имущественное страхование: сохраняется и пакет рисков, и стандартная тарифная сетка. Повышающие и понижающие коэффициенты зависят от того, насколько защищено страхуемое имущество и как велики шансы наступления страхового события. Страхование залогов стало актуальным для россиян в последние несколько лет из-за популярности ипотеки и автокредитов.

Обязательность: залог, на время действия кредитного договора находящийся в пользовании заемщика, подлежит обязательному страхованию. Заемщик не имеет права не страховать залог.

Юридическая база: ст. 343 ГК РФ, согласно которой залогодателю или залогодержателю вменяется в обязанность «застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования».

Страховая сумма не приравнивается к действительной стоимости квартиры, а равна остатку ссудной задолженности на определенную дату. По мере возврата кредита она уменьшается, но всегда равняется величине долга застрахованного. Это выгодно и заемщику (величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей), и страховой компании (с каждым погашением кредита его обязательства уменьшаются).

Страховой случай: при его наступлении страховая компания возмещает банку долг заемщика. Банк имеет право на получение страховки в двух случаях:
- полного или частичного невозврата полученного кредита,
- гибели или повреждения заложенного имущества в период действия договора страхования.

Если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата осуществляется непосредственно страхователю. Если заемщик погасил кредит, под который давался залог, а срок страховки не закончился и наступает страховой случай, страховка выплачивается собственнику имущества.

Срок страхования определяется сроком погашения кредита и составляет 5-10 лет.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Что это такое: часть комплексного страхования долгосрочного ипотечного кредита, страхование утраты трудоспособности заемщика, которое кроме этого, включает страхование приобретаемой в кредит квартиры и титульное страхование.

Обязательность: этот вид страхования обязательным не является. Как бы банк на нем ни настаивал, вы имеете полное право отказаться от этого страхования.

Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита доходит до 1,5 % от суммы кредита. Он индивидуален в каждом конкретном случае и зависит от возраста заемщика, состояния его здоровья, профессии.

Страховой случай наступает при утрате заемщиком трудоспособности из-за несчастного случая, приведшего к инвалидности 1-й или 2-й группы.

Срок страхования определяется сроком погашения кредита и составляет 5-10 лет.

Титульное страхование

Что это такое: часть комплексного страхования долгосрочного ипотечного кредита, страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество. В основном банки настаивают на страховании этого риска на вторичном рынке жилья. Это позволит вам защитить себя от недобропорядочных продавцов недвижимости, которые могут оказаться не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. В России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать «чистоту» сделок на вторичном рынке жилья.

Обязательность: этот вид страхования обязательным не является. Как бы банк на нем ни настаивал, вы имеете полное право отказаться от этого страхования.

Тариф на титульное страхование доходит до 1,5 % от суммы кредита. Он индивидуален в каждом конкретном случае и зависит от сложности сделки: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д.

Страховой случай: утрата права собственности на имущество, наступившее в результате неизвестного страхователю ранее события: возможного обмана со стороны продавца, нарушения требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риэлтеров или нотариусов, недееспособности либо ограниченной дееспособности предыдущих собственников.

Срок страхования: одни банки предлагают страховать титул (право собственности на недвижимость) на весь период ипотечного кредитования, другие – только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам).

Стоимость всех трех видов страхования (страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование и страхование залога) в комплексе обычно не превышает в общей сложности 1,5 % от суммы кредита в год.

Заемщик должен иметь в виду, что договор ипотечного страхования заключается на период действия кредитного договора с банком. При досрочном погашении кредита банк уведомляет страховую компанию, и договор страхования прекращает свое действие, а страхователю возвращается неиспользованная часть уплаченных взносов.

Важно знать:

1. необязательно страховаться именно в той компании, которую предлагает банк. Согласно специальным разъяснениям Федеральной антимонопольной службы вы можете выбрать страховщика на свое усмотрение, главное – он должен удовлетворять требованиям банка;
2. непродолжительный срок существования страховой компании, которую вы выбрали, на этом рынке услуг не является основанием для отказа банка в выдаче вам кредита;
3. если вы заинтересованы получить кредит в банке, у которого в кредитном договоре четко указана определенная компания-страховщик, можно застраховаться в этой компании и оформить кредит. А потом сделать первый страховой взнос, расторгнуть договор и заключить его другим страховщиком на ваше усмотрение;
4. страховщик обязан выплачивать полное страховое возмещение при наступлении страхового случая, как только он получил первый страховой взнос;
5. часто страховые компании оказываются неплатежеспособными, если возникает страховой случай. Выбирайте страховщика ответственно: обращайте внимание на место регистрации юрлица (лучше, чтобы он был зарегистрирован в вашем городе), на отзывы о страховщике других клиентов, на размер компании (местная она или российского масштаба с филиалами в разных городах).

Несмотря на то, что кредитное страхование – дополнительное финансовое бремя для заемщика, оно выгодно не только банку, но и страхователю. Он может быть уверен: если с ним или залоговым имуществом что-то случится, банк предъявит претензии не ему, а страховщику.

 

 

Печатная версия статьи:

 

  {hsimage}